月入5000教育养老两不误

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　　理财师：浦发银行

　　董女士42岁，三口之家，女儿读高一。

　　家庭月收入5000元，月支出2500元，无房贷，已为自己和丈夫购买了分红型保险。目前董女士家庭有存款20万元，其中国债7万元，一年期定存10万元，教育储蓄2万元，活期存款1万元；还有基金4万元(市值)。

　　理财目标：子女教育筹划；在资产保值增值的前提下进行养老规划。

　　理财建议

　　1、调整现金等流动资产。每个家庭都应留存足够的备用金应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但过多流动性强的资金，会在一定程度上导致投资收益的减少。针对董女士的支出情况，目前保持5000元活期存款来应付日常生活开销是适当的，另保留4倍的月支出总额1万元作为备用金，以货币基金的形式持有，既可以获得较高的收益，又兼顾了资金的流动性。

　　2、完善家庭保障计划。在持有分红型保险之外，建议对家庭收入的主要贡献者购置充足的保障性保险(意外、医疗保障性保险)。

　　3、资产增值计划。在A股市场经历长期熊市后，部分股票的价格已经趋于合理，国家的一系列宏观调控政策对市场的回暖提供了有利的支撑。因此，股票市场已进入一个可逐步介入的投资阶段；同样，经济的复苏也为股票型基金业绩的趋好创造了有利条件。建议每月的结余资金以定投的方式追加投资开放式基金，其中在偏债型基金上投资比例不超过20%，在偏股型基金上投资比例不低于80%。依照此种配置为子女的教育以及养老金进行积累。如果董女士对股市、基金知识不太了解，对投资也缺乏操作经验的话，建议购买证券公司的非限定性集合理财产品。

　　4、即将到期的一年定期存款及国债进行重新调整，继续留存5万元的一年定期储蓄，剩余资金购买银行理财产品，根据现阶段的利率水平可购买1—2年期的银行理财产品。

　　5、女儿的教育资金部分可由教育储蓄获取，另外还可通过基金的长期定投获取部分教育金。

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