收入低的家庭如何理财

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　　许小姐，26岁，超市上班，月收入约800元，且收入不稳定，老公在一家化工厂工作，月薪近2000元，儿子三岁，上幼儿园。村里每年每人补助6000元。目前每月能收到房租1000元，孩子上幼儿园每月300元。有存款2万元。老公有单位入的保险，公婆均没有退休金、医保。

　　理财经验：以孩子名义入了金彩明天计划分红保险一份，每年5000元，期限为10年；夫妻二人各入了康宁重大疾病险一份，每年共计3000元，期限为20年，每个月定投基金700元。

　　理财需求：不知道入的那些保险对不对，希望理财专家能够对我们的情况进行分析研究，使我们的生活能有更好的质量，每月具体需要存多少钱，余多少钱。

　　出场嘉宾：中国银行河北省分行金融理财规划师刘玮

　　一、财务状况
　　从目前收支情况来看，维持一家人基本生活还略有盈余。目前银行存款20000元，分红保险最多入三年，按照15000元计，基金定投未说明已投多长时间，估计是在20xx开始的，按照已投一年计算，原始资金8400元，估计市值缩水在40%左右，有出租房产，月租1000元房子，估价在40-50万，按45万计算，粗算下来，家庭资产在99万。

　　二、财务问题
　　1、家庭资产中，房产占比过大，家庭备付金较少，只有3-4万，家中老人无医保、退休金，出现意外开支难以应付；
　　2、家庭主要经济来源为夫妻工资和房租，一旦出现失业或房子出租中断，收入来源就成问题。
　　3、作为家庭经济支柱的丈夫和妻子，只购买了重疾险，而却为孩子买了分红寿险，家中老人无退休金，一旦家中经济支柱出现意外，家庭将陷入困境。

　　三、理财建议
　　本家庭要解决得问题较多，老人医疗养老、孩子教育、提高家庭抗风险能力、提高自己的生活质量、夫妻二人未来的养老等，仅靠目前的收支状况难以达到，解决途径有：提高收入、合理安排支出、调整保险结构、坚持投资。

　　1、提高收入
　　夫妻二人正值青年，应该在提高收入上下下功夫，可以通过各种学习提高自己的能力，在本职工作方面更进一步，妻子在超市工作，本身接触商业，可以考虑学习商业知识，多留心经商流程，学习经商之道，为将来自己做生意做准备，丈夫可以学习专业知识，掌握一门技能，向高级蓝领或管理层迈进；同时在家庭中营造学习气氛，对孩子会起到非常好的教育作用。

　　2、合理安排支出
　　开源节流并行，尽管2000元生活支出并不高，不过只要想办法，还是可以节约资金的，比如利用商场、超市打折，限制非必需品的支出，前期的节俭是为了将来过上美好生活。

　　3、调整保险结构
　　在目前资金积累时期原则上尽量购买纯保障性保险，节省保费，另外要集中在家庭经济支柱——夫妻俩身上。
　　具体：康宁重疾不用调整；
　　以孩子名义入的分红险最好改成以夫妻两人名义入的定期寿险，增加家庭保障力度；
　　本家庭只有丈夫有基本养老保险，为保证夫妻两人退休生活，建议增加夫妻二人的商业养老保险。

　　4、坚持投资
　　本家庭每月的基金定投是非常好的投资方式，作为长期投资，它为孩子将来的教育金、老人的养老费用和夫妻俩未来生活质量的提高提供了基础，随着收入的提高可加大每月投资金额，以满足不同需要，投资作为家庭未来的一项收入来源，一定要坚持。
　　同时，作为家庭备付金的20000元存款，在降息预期下，建议10000元存为半年期定期存款，10000元存为一年期存款，流动性收益性兼备。
　　调整后，保险费用将增加，每年结余的31600元中可拿出5000-8000增加寿险和养老保险。20000元进行存款或国债或基金投资。余下3600-6600元，可改善生活，为家人添置衣物或购买生活用具或全家出游放松。

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